Denné odškodné predstavuje dôležitú súčasť úrazového poistenia, ktorá kompenzuje dočasný výpadok zárobkov a výdavky spojené s liečbou úrazu. V minulosti poskytovala poisťovňa Aegon Slovensko, patriaca pod finančný koncern Aegon, širokú škálu produktov v oblasti životného a rizikového poistenia. Vzhľadom na strategické zmeny v portfóliu však došlo k presunu poistného kmeňa majetkového poistenia na poisťovňu Union a k fúzii životnej poisťovne Aegon s NN životnou poisťovňou.
Čo je denné odškodné a ako funguje?
Denné odškodné je zamerané na úrazy, ktoré sú bez trvalých následkov. Kryje najmä dočasný výpadok zárobkov v čase, keď sa človek musí po úraze zotavovať niekoľko dní. V poistnej praxi existuje denné odškodné za nevyhnutné liečenie úrazu, denné odškodné pri pobyte v nemocnici a denné odškodné z dôvodu práceneschopnosti (PN).
Petra Heseková, riaditeľka oddelenia životného poistenia, zdravotného poistenia a dôchodkov z Finportalu, hovorí, že denné odškodné sa vzťahuje iba na poistné udalosti, ktoré vznikli v dôsledku úrazu. „Obdobou denného odškodného je poistenie PN, ktoré zahŕňa poistné udalosti v dôsledku úrazu aj choroby, ale plnenie v tomto pripoistení je podmienené doložením vystaveného dokladu o práceneschopnosti od lekára, na rozdiel od denného odškodného, ktoré nie je viazané na tento doklad,“ vysvetľuje.
Pri tomto produkte sa volí výška denného odškodného, ktoré poisťovňa potom vyplatí počas doby liečenia úrazu. Podmienkou je, že sa stane jeden z úrazov, ktoré toto poistenie kryje. Denné odškodné má podľa odborníkov v princípe jednoduché pravidlá. Aby niekomu vznikol nárok na plnenie, musí dodržať minimálnu dobu liečenia stanovenú poisťovňou. Tá môže byť napríklad sedem dní, 21 dní či 30 dní. Poisťovne potom vyžadujú dodanie lekárskych správ od prvotného ošetrenia až po ukončenie liečenia úrazu. Následne je vyplácaná dojednaná poistná suma za každý deň nevyhnutného liečenia úrazu.
Každá diagnóza má stanovenú maximálnu dobu liečenia, ktorú poisťovňa klientovi prepláca. „Na stanovenie odškodnenia používajú poisťovne tabuľky so zoznamom úrazov a príslušným maximálnym počtom dní liečby. V prípade komplikovanejších prípadov však po zdokladovaní môže klient získať plnenie aj za viac dní, ako je v príslušnej tabuľke. Poistná suma sa v prípade tohto pripoistenia stanovuje ako výška odškodnenia za deň. Napríklad desať eur za deň liečenia. Každý klient si tak môže nastaviť denné odškodné podľa svojich potrieb. Finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik vraví, že štatistiky denného odškodného sa pohybujú v rozmedzí od päť eur do 70 eur.
Každé poistenie denného odškodného v jednotlivých poisťovniach je podľa neho naviazané na sériu poistných podmienok, ktoré v konečnom dôsledku ovplyvňujú poistné. „Napríklad zásadný vplyv na poistné má trvanie minimálneho liečenia úrazu, čo je podmienka, ktorá musí byť splnená pre vyplatenie plnenia. Podľa odborníkov sa stáva, že konkrétny úraz nie je uvedený v poistných tabuľkách. V takom prípade sa uplatňuje takzvané pripodobnenie. Podľa P. Hesekovej dokážu pripodobniť úrazy napríklad Allianz - Slovenská poisťovňa či NN.
V rámci úrazového poistenia sa vypláca takzvané denné odškodné. Poistná suma sa pohybuje od 5 eur do 60 eur na deň, pričom do výšky poistnej sumy 15 eur poisťovňa neskúma príjem klienta. Nad 15 eur následne závisí maximálna denná dávka od príjmu klienta. Vyplácanie dennej dávky pri poistnej udalosti je podmienené dĺžkou liečenia úrazu s tým, že je k dispozícii tabuľka úrazov spolu s maximálnym počtom dní liečenia, ktoré poisťovňa môže klientovi vyplatiť.
Toto poistenie si klienti môžu dojednať v každom produkte so životným poistením. Vo variabilných produktoch je aj súčasťou balíkových produktov určených primárne pre seniorov. Poistné následne závisí od viacerých faktorov, ako je vek poisteného, dĺžka poistenia, prípadne zdravotný stav klienta.
Poisťovňa Aegon mení rozsah životného poistenia v prospech svojich klientov. V 25-tich prípadoch možných trvalých následkov poisťovňa navýšila finančné plnenie. „Našim klientom teraz poskytujeme v prípade ťažkej životnej situácie komplexnejšiu ochranu a vyššiu finančnú kompenzáciu,“ hovorí Dana Macková, manažérka produktového oddelenia. Medzi novými druhmi trvalých následkov po úraze, pre ktoré Aegon od začiatku marca tohto roku poskytuje poistné krytie, sú viaceré poškodenia bedrových i kolenných kĺbov či členkov.
Typy denného odškodného
Poisťovne ponúkajú rôzne typy denného odškodného v rámci úrazového poistenia a pripoistení:
- Denné odškodné za dobu liečenia úrazu: Poisťovňa vyplatí poistné plnenie, ak doba nevyhnutného liečenia úrazu, doložená lekárskym potvrdením, dosiahne aspoň 15 dní. Limity sú stanovené v závislosti od jednotlivých produktov. Výška poistného závisí od dohodnutého denného odškodného a v niektorých produktoch aj od rizikovej skupiny. V prípade bezpríjmových klientov (dôchodca, materská, študent) je maximálna poistná suma 10 eur.
- Denné odškodné pri pobyte v nemocnici z dôvodu úrazu: Platí za každý deň nevyhnutnej hospitalizácie poisteného z dôvodu liečenia následkov úrazu, ak hospitalizácia trvala aspoň 24 hodín. Limity sú stanovené v závislosti od jednotlivých produktov. V prípade, že je nevyhnutná hospitalizácia, je za dobu hospitalizácie vyplácaný dvojnásobok denného odškodného.
- Denné odškodné z dôvodu PN: Dojednáva sa pre prípad pracovnej neschopnosti následkom choroby alebo úrazu. Poistným plnením je denné odškodné vyplácané počas trvania pracovnej neschopnosti po uplynutí karenčnej doby, maximálne 500 dní. Denné dávky pri PN sa vyplácajú, ak trvá minimálne 29 dní (s plnením buď od 1. alebo od 29. dňa, podľa dojednania), celková maximálne doba plnenia je 365 dní pre jednu poistnú udalosť.
- Denné odškodné pri pobyte v nemocnici z dôvodu choroby: Dojednáva sa pre prípad poskytnutia nevyhnutnej nemocničnej lôžkovej starostlivosti poistenému v dôsledku choroby, pôrodu, tehotenstva, prerušenia tehotenstva alebo potratu. Plnenie sa vypláca najviac za dobu 14 dní pobytu poisteného v nemocnici.
Pochopenie vášho poistenia proti úrazu
Zmeny v poisťovni Aegon a presun poistného kmeňa
Poisťovňa Aegon Slovensko začala na slovenskom poistnom trhu pôsobiť v roku 2003. Špecializovala sa na životné poistenie, detské životné poistenie a rôzne pripoistenia. Od roku 2004 ponúkala aj produkty dôchodkového zabezpečenia prostredníctvom vlastnej dôchodkovej správcovskej spoločnosti Aegon d.s.s.
V roku 2019 poisťovňa Aegon pristúpila k ukončeniu predaja poistenia majetku. Poistný kmeň existujúcich poistných zmlúv bol prevedený na poisťovňu Union ku dňu 6.9.2019. Prevod bol schválený regulačným orgánom a do Unionu sa presunulo takmer 18 000 zmlúv poistenia majetku. Predaj neživotného poistného Aegon je v súlade so strategickým cieľom poisťovne optimalizovať portfólio a alokovať kapitál v rámci svojich obchodných aktivít.
Union poisťovňa má vyše 25 ročné skúsenosti v oblasti poisťovania nehnuteľností a domácností. Pravidelne prináša servisné a produktové inovácie a od roku 1997 je dcérskou spoločnosťou najväčšej holandskej poisťovacej skupiny Achmea.
Dôležité informácie pre klientov Aegon po presune do Union:
- Poistné podmienky ostávajú nezmenené: Zmluvné poistné podmienky ostávajú naďalej v platnosti. Všetky povinnosti a záväzky vyplývajúce z uzatvorených poistných zmlúv prechádzajú od 6. 9. na poisťovňu Union.
- Zmena čísla bankového účtu: Poistné za produkt DOM KOMPLET je potrebné uhrádzať na nové číslo bankového účtu Union poisťovne: SK59 1111 0000 0066 0054 7090.
- Úhrada poistného poštovým poukazom: Union poisťovňa prevzala bankové účty, ktoré používala spoločnosť Aegon na úhradu poistného. Poistné za produkt DOM KOMPLET je preto potrebné uhradiť poštovým poukazom, ktorý ste obdržali z Aegonu. Poštové poukazy na úhradu poistného budú automaticky zasielané klientom až k predpisom poistného, ktoré sú splatné od 1.1.2020 (vrátane).
- Klientsky servis: Servis poistných zmlúv prechádza pod správu Union poisťovne a pre klientov už nebude dostupná služba WebKlient. Naďalej sa však môžu obrátiť na svojho osobného finančného sprostredkovateľa.
Fúzia životnej poisťovne Aegon s NN
V roku 2020 došlo k fúzii AEGON životná poisťovňa s NN životnou poisťovňou, pričom značka AEGON na Slovensku formálne zanikla. Poistné zmluvy neživotného poistenia pod hlavičkou pobočky maďarského AEGONu prevzala Union poisťovňa a. s.
Skupina NN Group začiatkom roka úspešne ukončila akvizíciu spoločností AEGON na Slovensku. V súvislosti s touto transakciou sa NN dôchodková správcovská spoločnosť, a.s., k 01. 11. NN prináša najširšiu ponuku fondov, spolu so zlúčením spoločností optimalizuje NN DSS aj ponuku dôchodkových fondov. Ako jediná dôchodková správcovská spoločnosť na Slovensku ponúka sporiteľom na výber až z piatich dôchodkových fondov. Fondy sa líšia investičnou stratégiou, mierou investičného rizika a výškou potenciálneho výnosu. Ponuka fondov bude zahŕňať dlhopisový garantovaný fond, určený pre konzervatívny typ sporiteľa, rovnako ako i akciové, indexové a zmiešané fondy, ktoré v posledných rokoch priniesli na trh zaujímavejšie zhodnotenie dôchodkových úspor.
Prehľad fondov po zlúčení:
- Solid - Dlhopisový garantovaný d.f. -> Tradícia - Dlhopisový garantovaný d.f.
- Dynamika - Akciový negarantovaný d.f. -> VITAL - akciový negarantovaný d.f.
- Index Euro - Indexový negarantovaný d.f. -> Index - Indexový negarantovaný d.f.
- Index Global - Indexový negarantovaný d.f. -> INDEX - Indexový negarantovaný d.f.
Pochopenie vášho poistenia proti úrazu
História poisťovne AEGON
Holandská poisťovňa AEGON N.V. je jednou z najväčších životných poisťovní. Spoločnosť vznikla v roku 1983 zlúčením dvoch poisťovní - AGO a Ennia. Názov AEGON je kombináciou začiatočných písmen predchádzajúcich poisťovní. Spoločnosť sa zameriava na trh v Amerike (zahŕňa aj Kanadu a Mexiko), v Holandsku a vo Veľkej Británii. AEGON podniká aj v Maďarsku, v Českej republike, na Slovensku, v Španielsku, Nemecku, Taliansku, Filipínach, Taiwane, Číne a Indii.
Začiatky prvých poisťovacích služieb v Holandsku siahajú do roku 1759, kedy v meste Haarlem začali vznikať prvé pohrebné fondy. Tieto fondy pomáhali chudobným Holanďanom sporiť si na dôstojný pohreb. Jedným z prvých fondov bol Broederlijke Liefdebeurs (Bratský fond lásky).
Holandská poisťovňa Eerste Nederlandsche začala ponúkať skupinové úrazové poistenie pre robotníkov. Bola prvou v Holandsku, ktorá odštartovala poistenie zodpovednosti a poistenie proti krádežiam. V roku 1911 začala poisťovať bicykle a neskôr spísala prvé poistné zmluvy motorových vozidiel.
Počas druhej svetovej vojny, kedy Nemecká armáda okupovala Holandsko, bola komunikácia so zahraničím a vo vnútrozemí krajiny prerušená. Nemecká armáda násilne prepustila všetkých židovských zamestnancov zamestnaných v Eerste a zrušila všetky poistné zmluvy, kde figuroval poistník židovského pôvodu.
V roku 1963 došlo k splynutiu najväčšej holandskej poisťovacej spoločnosti a banky: The Netherlands Insurance Company a Nationale Levensverzekering - Bank. Algemeene Friesche, ktorá ako prvá poskytovala hypotéky, Groot - Noordhollandsche a Olveh poisťovňa sa spojili v roku 1968 do názvu AGO. Nieuwe Eerste Nederlandsche a Nillmij vytvorili v roku 1969 spoločnosť Ennia. Neskôr spoločnosť AGO rozdelila svoju činnosť na dve odvetvia. Vzniklo AGO Životné poistenie a AGO poisťovňa pre neživotné poistenie.
Ponuka životného a úrazového poistenia na Slovensku (historický prehľad)
Ponuka životného a úrazového poistenia v kombinácii s rôznymi pripoisteniami bola na slovenskom trhu veľmi široká. Prinášame prehľad a krátku charakteristiku produktov deviatich najväčších poisťovní v oblasti životného poistenia podľa výšky predpísaného poistného k prvému polroku 2003 a zoznam ponúk zvyšných 12 poisťovní, pôsobiacich v tejto oblasti na slovenskom trhu.
Allianz - Slovenská poisťovňa
Program ŽIVOT:
- Kapitálové životné poistenie pre prípad smrti alebo dožitia: Výplata dohodnutej sumy s podielom na zisku jednorazovo alebo formou dočasného dôchodku.
- Kapitálové životné poistenie s pevnou dobou výplaty: Často využívané ako poistenie študijných nákladov a poistenie vena.
- Rizikové životné poistenie: Zabezpečenie finančne závislých osôb v okamihu úmrtia poistenca.
- Úrazové poistenie: Poistenie proti trvalým následkom úrazu a smrti následkom úrazu. Zahŕňa denné odškodné počas nevyhnutného liečenia (ak úraz vedie k práceneschopnosti dlhšej ako 21 dní) a denné odškodné pri pobyte v nemocnici (za každý deň nevyhnutnej hospitalizácie, maximálne počas jedného roka od úrazu).
- Pripoistenie kritických chorôb: Kryje ochorenia ako srdcový infarkt, mŕtvica, rakovina a iné.
- Pripoistenie dočasného dôchodku v prípade invalidity: Kompenzácia straty príjmu pri plnom invalidnom dôchodku.
Program INVEST:
- Investičné životné poistenie: Kombinuje krytie rizika s možnosťou investovania do podielových fondov.
Program Baby budúcnosť:
- Kapitálové životné poistenie pre prípad dožitia: Finančné zabezpečenie detí.
- Úrazové poistenie: Zahŕňa smrť dieťaťa, trvalé následky úrazu, denné odškodné počas liečenia a pri pobyte v nemocnici.
Amslico
- Zlatý kapitál Plus: Poistné krytie v prípade smrti a dožitia, čiastočnej alebo trvalej invalidity následkom úrazu.
- Junior kapitál: Zvyšuje životnú úroveň detí, poskytuje im hotovosť v dospelosti.
- Doktor Amslico: Finančné krytie pre prípad choroby alebo úrazu vyžadujúceho hospitalizáciu alebo chirurgický zákrok.
- Kapitál Invest, Profit Invest: Investičné programy s rôznymi investičnými stratégiami.
- USA Klinik: Prístup k lekárskym konzultáciám s americkými odborníkmi a denné odškodné pri hospitalizácii.
Kooperativa poisťovňa
- Variant kapitál, Konto kapitál: Variabilné a kapitálové životné poistenia.
- Variant profit: Investičné životné poistenie s možnosťou výberu investičnej stratégie.
- Kombinované životné poistenie: Postupná výplata poistnej sumy.
- Dôchodkové poistenie Gradus: Ponúka základný, invalidný a pozostalostný dôchodok.
- Horizont, Permanent, Krédo, Spectrum: Rôzne typy dočasných poistení.
- Manager Kapitál: Životné poistenie pre podnikateľov.
- Venové poistenie, Štipendijné poistenie: Finančné zabezpečenie detí a mládeže.
- Ľahká budúcnosť, Šťastná rodina: Poistenia s preferenčnými podmienkami pre mladých a rodiny.
- Pripoistenia k životným poistkám: Smrť následkom úrazu, trvalé následky úrazu, invalidita, čas nevyhnutného liečenia telesného poškodenia úrazom, denné odškodné za liečebný pobyt v nemocnici.
ING Nationale-Nederlanden
- Investičné životné poistenie: Výber z troch finančných fondov s možnosťou čerpania a vkladania prostriedkov.
- Investičné poistenie Favorit: Zhodnocovanie peňazí s krytím pre úmrtie, úraz a hospitalizáciu.
- Detské investičné poistenie: Úrazové poistné s možnosťou investovania.
- Garantované životné poistenie: Krytie pre smrť, dožitie a úraz s denným odškodným pri hospitalizácii.
- Variant, Zmiešané životné poistenie, Horizont 95, Dočasné životné poistenie: Rôzne typy životných poistení.
- Štipendijné poistenie Promócia, Samostatnosť: Životné poistenia na financovanie štúdia a zabezpečenie dieťaťa.
- Pripoistenia: Smrteľný úraz, trvalé následky úrazu, oslobodenie od platenia poistného a kritické choroby.