Dostali ste sa do menšej finančnej tiesne a zišla by sa vám pomoc? Alebo máte problémy so splácaním svojich aktuálnych finančných záväzkov a napriek tomu potrebujete ďalšiu pôžičku? Či už hľadáte pôžičku na auto, pôžičku na rekonštrukciu bývania alebo pôžičku na splatenie starých dlhov, trh s pôžičkami ponúka riešenia pre rôzne životné situácie. V tomto článku sa pozrieme na možnosti rýchlych pôžičiek, vrátane tých pre neplatičov a dlžníkov, a povieme si, na čo si dať pozor.
Čo je to pôžička a úver?
Pôžičku v oblasti financií môžeme definovať ako poskytnutie peňazí od veriteľa smerom k dlžníkovi za vopred dohodnutých podmienok. Pri peňažných pôžičkách zohrávajú zásadnú úlohu úroky, ktoré predstavujú poplatok za získanie peňazí veriteľa. V podmienkach pri uzatváraní zmluvy sa taktiež dohodne termín, do ktorého má byť splatená, väčšinou vo forme mesačných splátok.
Bežne sa stretávame aj s pojmom úver. Správne je teda taktiež používanie slova úver v spojitosti s finančnými produktmi. Až na isté výnimky ide o spotrebný úver. Dôvod, prečo sa častejšie používa slovo pôžička, je ten, že je to v spoločnosti zaužívané a ľudia väčšinou hľadajú slová v spojitosti s pôžičkami, nie úvermi.
Typy poskytovateľov pôžičiek
Pôžičky môžeme rozdeliť podľa viacerých kategórií. Veriteľov môžeme deliť na banky a nebankové spoločnosti. Nedá sa jednoznačne povedať, ktorý typ je lepší. Všetko závisí od konkrétnej situácie - potrebujete rýchlu pôžičku? Viete dokladovať svoj príjem? Máte zápis v registri dlžníkov?
Pôžička od banky predstavuje klasickú pôžičku, ktorú si môžete vybaviť na pobočke v banke alebo ako pôžičku cez internet. Žiadateľov o bezhotovostnú pôžičku posudzujú banky prísnejšie než nebankové spoločnosti. Vo väčšine prípadov podrobnejšie prihliadajú aj na príjem žiadateľa, jeho schopnosť splácať a celkovú bonitu.
Čoraz obľúbenejšie sa na našom trhu stávajú nebankové pôžičky. Nebanková pôžička je rovnako bezpečná ako pôžička od banky, pretože aj nebankovky sú kontrolované Národnou bankou Slovenska. Nebankové spoločnosti posudzujú pri žiadosti o pôžičku rovnaké kritériá ako banky, spravidla však majú menej prísne podmienky schvaľovania. Tým pádom celý proces vyžaduje menej dokladovania a je rýchlejší.
Stále väčšej obľube sa teší takzvaná pôžička od ľudí, známa ako P2P pôžička. Základom pôžičky od ľudí je, že online pôžičku ihneď vám poskytnú obyčajní ľudia a z procesu je vynechaná banka.
Rýchle pôžičky a ich špecifiká
Ak potrebujete pôžičku ihneď, riešením pre vás môže byť pôžička od nebankovky. Rýchlosťou vyhodnotenia a udelenia peňazí sa vyznačujú práve nebankové spoločnosti. Rýchla pôžička je taký typ, ktorý sa už podľa svojho názvu vyznačuje svojou rýchlosťou dodania peňazí na váš bankový účet. Celý proces od požiadania, schválenia a prijatia peňazí na vašom účte môže v niektorých prípadoch trvať len pár desiatok minút, maximálne hodín.
Je to preto, lebo sa pri väčšine rýchlych pôžičiek neoveruje váš príjem, register dlžníkov a iné podmienky, ktoré sú typické pre klasické úvery. Tento typ je využívaný najmä ľuďmi, ktorí potrebujú súrne peniaze pred výplatou, prípadne majú iný príjem (sociálne dávky, dohoda, podnikanie) a požičané financie dokážu splatiť v krátkej dobe.
Väčšinou ide teda o sumy do 350 €, no táto hranica nie je pevne daná, táto čiastka môže byť pri rôznych bankových a nebankových spoločnostiach rôzna. Splatnosť sa pohybuje od pár dní, či týždňov až po mesiace, no väčšinou to je maximálne 31 dní, i keď samozrejme túto lehotu môžete následne predlžovať. Nikdy neplaťte žiadne poplatky vopred!
Výhody rýchlych pôžičiek
- Možnosť vybavenia online: Cenenou výhodou rýchlej nebankovej pôžičky je možnosť vybavenia online z pohodlia domova. Všetko vybavíte v priebehu pár minút.
- Bezúčelovosť: Nemusíte nám oznamovať a vysvetľovať, na čo potrebujete požičať. U nás neobmedzujeme schvaľovanie pôžičky účelom. Pôžičky sú bežným spotrebným úverom, pri ktorom nemusíte dokladovať účel. To znamená, že si môžete zobrať pôžičku na čokoľvek.
- Flexibilita: Nebanková pôžička dokáže reagovať na vaše konkrétne potreby každý mesiac. Je totiž flexibilná. Môžete si sami vybrať, koľko budete mesačne splácať. Stačí posielať minimálnu mesačnú splátku, ale môžete pokojne splácať viac.
- Rýchlosť pripísania peňazí: S nebankovou pôžičkou máte peniaze k dispozícii ihneď. Peniaze z pôžičky vám budú pripísané na účet väčšinou do 24 hodín od schválenia pôžičky. V ideálnom prípade môžete počítať s eurami na vašom účte do 10 minút.
- Jednoduché podmienky: Typická rýchla pôžička sa vyznačuje tým, že nemusíte dokladovať svoj príjem. Odpadá teda problém so zháňaním potvrdenia príjmu, čo môže byť pre ľudí, ktorí nie sú zamestnanci, značne zložité.
Pôžičky pre neplatičov a dlžníkov
Máte problém so splácaním svojich aktuálnych finančných záväzkov a napriek tomu potrebujete ďalšiu pôžičku? Táto situácia nie je jednoduchá. Viete, aké existujú možnosti pôžičiek pre neplatičov a dlžníkov?
Kto je dlžník a neplatič?
Pod pojmom dlžník vo všeobecnosti rozumieme fyzickú alebo právnickú osobu, ktorá je povinná splniť záväzok voči veriteľovi. V oblasti pôžičiek pre rizikových klientov však nemáme na mysli klasického dlžníka, ale skôr neplatiča - teda osobu, ktorá veriteľovi nezaplatila požadovanú čiastku - či už sa jedná o splátku pôžičky alebo akýkoľvek iný záväzok, prípadne s platbou mešká.
Z hľadiska úverových vzťahov môže byť pritom podstatné, či neplatič nezaplatil úmyselne z dôvodu finančnej tiesne alebo na svoj záväzok pozabudol. Dlžníci a neplatiči, ktorí majú záujem, majú totiž možnosť svoju situáciu vyriešiť - napríklad dočasným odkladom splátok či dohodou o splátkovom kalendári. Nedostanú sa tak do ďalších problémov, ktoré siahajú od platenia úrokov z omeškania až po exekúciu.
Úverové registre a ich význam
O všetkých finančných záväzkoch dlžníkov pritom existujú záznamy v tzv. úverových registroch. Ide hneď o niekoľko typov registrov, ktoré obsahujú zoznam všetkých finančných záväzkov fyzických i právnických osôb. Zhromažďujú sa v nich nielen informácie o neskorých splátkach úverov, ale aj o dlhoch voči Sociálnej poisťovni, zdravotným poisťovniam, o daňových dlhoch, či dokonca aj o neskorých úhradách faktúr za telefón. Údaje medzi týmito registrami sa tiež vymieňajú, takže banky si môžu preveriť dlžníkov nebankových pôžičiek a naopak.
Neplatič je teda osoba, ktorá má negatívny záznam v úverovom registri. Aby ste ako neplatič a dlžník mohli pôžičku získať, potrebujete pôžičku bez registra dlžníkov. A to môže byť problém, pretože zákon o spotrebiteľských úveroch prikazuje tak bankovým, ako i nebankovým spoločnostiam s licenciou nahliadať do spoločných registrov dlžníkov. Banka vám teda takúto pôžičku neposkytne. Ak totiž máte negatívny záznam v registri, pre banku to predstavuje veľké riziko, že svoje záväzky nebudete splácať riadne a včas.
Možnosti pôžičiek pre dlžníkov
Napriek tomu existujú možnosti - i keď obmedzené - ako takúto pôžičku získať. Sú to nebankové pôžičky pre dlžníkov. Obrátiť sa však môžete na niekoľko nebankových spoločností, ktoré vám však poskytnú len nízku sumu peňazí a za veľmi prísnych podmienok - s oveľa vyšším úrokom ako pri bankových pôžičkách a veľmi krátkou dobou splatnosti, najčastejšie do jedného mesiaca. Nebankovka bude od vás navyše požadovať dostatočne vysoký a pravidelný príjem.
Okrem toho existuje aj menej známa možnosť - tzv. peer-to-peer pôžičky, ktoré sú poskytované prostredníctvom súkromných investorov združených v sprostredkovateľských platformách. V tomto prípade je však namieste opatrnosť, pretože vzniká aj množstvo neserióznych poskytovateľov. P2P platformu si teda vopred preverte a vyberajte si len overených sprostredkovateľov.
Poslednou možnosťou je získať peniaze prostredníctvom pôžičky od súkromných osôb - túto vám však v nijakom prípade neodporúčame, pretože súkromná osoba môže požadovať ručenie zmenkou či nehnuteľnosťou, takže v prípade nesplácania sa rýchlo môžete dostať do problémov.
Čo o vás vie úverový register? A ak ste raz meškali so splátkou, ohrozí to vašu novú hypotéku?
Dôležité aspekty pri výbere pôžičky
Porovnanie pôžičiek a RPMN
Aby ste pôžičku s najnižším úrokom získali, urobte si porovnanie pôžičiek. Ako najvýhodnejšia pôžička sa označuje tá, s ktorou zaplatíte čo najmenej na poplatkoch (poskytnutie úveru, úroky). V úverových produktoch bánk a nebankových spoločností však nie je jednoduché zorientovať sa. Pri pôžičkách je dôležité sledovať RPMN, ktorý má väčšiu výpovednú hodnotu ako výška úroku.
Pod skratkou RPMN sa ukrýva komplikovanejší výraz „ročná percentuálna miera nákladov“. RPMN je ukazovateľ, ktorým posudzujeme výhodnosť, resp. nevýhodnosť konkrétnej pôžičky. Udáva nám v percentách to, o koľko preplatíme požičanú sumu v prepočte na obdobie jedného roka. RPMN vyjadruje celkový náklad spojený s čerpaním úveru, takže okrem úrokovej sadzby obsahuje aj všetky poplatky spojené s vybavením. Čím nižšie je číslo RPMN, tým výhodnejšia je pre žiadateľa. Pri rýchlych, resp. krátkodobých úveroch má táto metrika slabú výpovednú hodnotu, keďže dané číslo dosahuje vysoké hodnoty z dôvodu, že sú poskytované na krátku dobu a RPMN sa vypočítava na celý rok.
Výber poskytovateľa
Veľmi dôležitý je aj výber poskytovateľa pôžičky. Je dobré porovnať si viacero ponúk od rôznych inštitúcií, neprežeňte to však s počtom žiadostí. Pri bankách je prakticky akékoľvek riziko spojené s požičaním si peňazí vylúčené, no pri nebankových firmách by ste mali byť radšej na pozore. Snažte sa vyberať len z takých spoločností, ktoré sú známe a overené. Jednou zo základných podmienok serióznosti je to, že žiadna správna spoločnosť od vás nebude žiadať poplatok vopred.
| Spoločnosť | Výška pôžičky (EUR) | Doba splatnosti (mesiacov) | Úroková sadzba p.a. (%) | RPMN (%) | Mesačná splátka (EUR) | Celková suma na úhradu (EUR) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| VÚB banka (príklad) | 5 000 | 24 | 5,50 | 5,65 | 221,49 | 5 315,76 |
| Cetelem (príklad) | 5 000 | 24 | 6,00 | 6,20 | 222,65 | 5 343,60 |
| mBank (mPôžička Plus) | 6 000 | 96 | 5,89 | 6,05 | 78,60 | 7 530,80 |
Na čo si dať pozor?
- Rozpočet a schopnosť splácať: Je dôležité poznať svoje možnosti a nepreceniť ich. Výšku pôžičky by ste preto mali nastaviť aj podľa vášho príjmu. Dôsledne zvážte aj dĺžku splácania. Pri mnohých ponukách sa môžete stretnúť s nízkou výškou splátok na veľmi dlhé obdobie. Niekedy je však lepšie zvoliť vyššie splátky na kratšie časové obdobie.
- Poistenie schopnosti splácať: Vďaka poisteniu schopnosti splácať pôžičku máte istotu, že ak prídete o prácu alebo ochoriete, zaplatí za vás splátku pôžičky a vy sa nemusíte báť výpadku príjmov alebo siahnuť na úspory.
- Komunikácia s veriteľom: Ak máte problémy so splácaním pôžičky, kontaktujte spoločnosť, od ktorej ste si peniaze požičali. Tá môže vašu situáciu riešiť znížením vašej mesačnej splátky alebo odložením vašej splátky na niekoľko mesiacov. Dôležité je, aby ste banku alebo nebankovú spoločnosť kontaktovali.
- Životnosť tovaru/služby: Pri rozhodovaní, či si pôžičku vezmete alebo nie, sa držte základného pravidla, že životnosť tovaru alebo služby, na ktorú si peniaze požičiavate, musí prevyšovať dobu splácania. Neodporúča sa požičiavať si peniaze napríklad na cestovanie alebo na tovary bežnej spotreby.
tags: #velmi #rychla #pozicka #aj #pre #neplaticov