Máte problém so splácaním svojich aktuálnych finančných záväzkov a napriek tomu potrebujete ďalšiu pôžičku? Takáto situácia nie je jednoduchá. Viete, aké existujú možnosti pôžičiek pre neplatičov a dlžníkov?
Kto je dlžník a neplatič?
Pod pojmom dlžník vo všeobecnosti rozumieme fyzickú alebo právnickú osobu, ktorá je povinná splniť záväzok voči veriteľovi. Tento záväzok nemusí byť len finančný. Dlžník má voči veriteľovi záväzok, veriteľ má voči dlžníkovi pohľadávku. V oblasti pôžičiek pre rizikových klientov však nemáme na mysli klasického dlžníka, ale skôr neplatiča - teda osobu, ktorá veriteľovi nezaplatila požadovanú čiastku - či už sa jedná o splátku pôžičky alebo akýkoľvek iný záväzok, prípadne s platbou mešká.
Z hľadiska úverových vzťahov môže byť pritom podstatné, či neplatič nezaplatil úmyselne z dôvodu finančnej tiesne alebo na svoj záväzok pozabudol. Dlžníci a neplatiči, ktorí majú záujem, majú totiž možnosť svoju situáciu vyriešiť - napríklad dočasným odkladom splátok či dohodou o splátkovom kalendári. Nedostanú sa tak do ďalších problémov, ktoré siahajú od platenia úrokov z omeškania až po exekúciu.
O všetkých finančných záväzkoch dlžníkov pritom existujú záznamy v tzv. úverových registroch. Ide hneď o niekoľko typov registrov, ktoré obsahujú zoznam všetkých finančných záväzkov fyzických i právnických osôb. Zhromažďujú sa v nich nielen informácie o neskorých splátkach úverov, ale aj o dlhoch voči Sociálnej poisťovni, zdravotným poisťovniam, o daňových dlhoch, či dokonca aj o neskorých úhradách faktúr za telefón. Údaje medzi týmito registrami sa tiež vymieňajú, takže banky sú môžu preveriť dlžníkov nebankových pôžičiek a naopak.
Pôžičky pre dlžníkov bez registra
Neplatič je teda osoba, ktorá má negatívny záznam v úverovom registri. Aby ste ako neplatič a dlžník mohli pôžičku získať, potrebujete pôžičku bez registra dlžníkov. A to môže byť problém, pretože zákon o spotrebiteľských úveroch prikazuje tak bankovým, ako i nebankovým spoločnostiam v s licenciou nahliadať do spoločných registrov dlžníkov. Banka vám teda takúto pôžičku neposkytne. Ak totiž máte negatívny záznam v registri, pre banku to predstavuje veľké riziko, že svoje záväzky nebudete splácať riadne a včas.
Napriek tomu existujú možnosti - i keď obmedzené - ako takúto pôžičku získať. Sú to nebankové pôžičky pre dlžníkov. Obrátiť sa však môžete na niekoľko nebankových spoločností, ktoré vám však poskytnú len nízku sumu peňazí a za veľmi prísnych podmienok - s oveľa vyšším úrokom ako pri bankových pôžičkách a veľmi krátkou dobou splatnosti, najčastejšie do jedného mesiaca. Nebankovka bude od vás navyše požadovať dostatočne vysoký a pravidelný príjem.
Okrem toho existuje aj menej známa možnosť - tzv. peer-to-peer pôžičky, ktoré sú poskytované prostredníctvom súkromných investorov združených v sprostredkovateľských platformách. V tomto prípade je však namieste opatrnosť, pretože vzniká aj množstvo neserióznych poskytovateľov. P2P platformu si teda vopred preverte a vyberajte si len overených sprostredkovateľov.
Poslednou možnosťou je získať peniaze prostredníctvom pôžičky od súkromných osôb - túto vám však v nijakom prípade neodporúčame, pretože súkromná osoba môže požadovať ručenie zmenkou či nehnuteľnosťou, takže v prípade nesplácania sa rýchlo môžete dostať do problémov.
Čo je úverový register?
Úverový register je dokument, ktorý spravuje informácie o úveroch, kreditných kartách, povolenom prečerpaní, podaných žiadostiach o úver. Jedným nazretím doň dokáže banka zistiť, či má osoba nejaké záväzky, či ich platí včas, a či nemá náhodou nejaké dlhy. Úverový register umožňuje bankám zistiť desiatky dôležitých vecí. Skvalitňuje ich služby a pomáha upevniť vzťah s klientom. Inštitúcie prostredníctvom neho zistia údaje, ktoré by nemali odkiaľ vziať. Vyhnú sa tak tomu, aby poskytli financie rizikovým osobám.
Pod pojmom riziková osoba sa berie človek s viacerými dlhmi, čiže niekto, kto si neplní svoje záväzky voči banke alebo nebankovej spoločnosti. Okrem klasického registra funguje aj nebankový register klientskych informácií, ktorý má podobný princíp s rozdielom, že eviduje informácie o leasingu a splátkovom predaji.
Jednotlivé úvery sú v registri úverov v piatich fázach: žiadosť, odmietnuté (keď banka neschváli úver), odvolané (keď klient nepodpísal úverové zmluvy, pretože o úver nemá záujem), existujúce, ukončené. Banky sledujú hlavne bod odmietnuté. Keď vám niekoľko bánk za sebou nedalo úver, niečo nie je v poriadku. Dôležité sú ale aj ďalšie body, ako existujúce a ukončené.
Ručiteľ je v registri tiež
Stali ste sa ručiteľom nejakej osoby pri hypotéke alebo inom type úveru? Dávajte si pozor. Aj ručiteľ sa môže dostať do úverového registra. Keď dlžník nedokáže splácať úver, rad je na vás. Banka bude od vás vyžadovať peniaze a plnenie povinností namiesto neho. Niekoľkodňové alebo týždňové omeškanie spôsobí, že sa vám vytvorí zápis, ktorý sa s vami bude ťahať dlhé roky.
Aké máte možnosti v banke?
Jednoducho povedané, žiadne. So záznamom v registri dlžníkov vám nedá úver žiadna banka, a to dokonca aj vtedy, keď jej to neoznámite. Každá inštitúcia overuje viacero registrov a zisťuje, ako je na tom klient so splácaním. Ak by to neurobila, porušovala by podmienky od Národnej banky Slovenska. Banky sa snažia vyhýbať rizikovým klientom a osobám so zlou platobnou minulosťou. Keď ste pred niekoľkými rokmi nedokázali splácať, aká je možnosť, že to teraz bude inak? Podmienky sú prísne, no netreba sa čudovať. Problém so splácaním majú aj bežní klienti s pravidelným príjmom a bez zápisu.
Je možné požičať si v nebankovke?
Overené nebankové spoločnosti majú podobné pravidlá ako banky. Sú regulované Národnou bankou Slovenska. Musia sa preto držať niekoľkých podmienok. V rámci nich je aj overovanie klienta. Okrem príjmu sa overuje aj register dlžníkov. Keď v ňom máte zápis, nebanková spoločnosť vám s veľkou pravdepodobnosťou peniaze nepožičia.
So záznamom v registri úverov je požičať si náročné. Pre väčšinu inštitúcií predstavujete riziko, ktoré nechcú podstúpiť. Jednou z možností, odkiaľ peniaze dostať, sú neregulované nebankové spoločnosti. Keďže NBS nad nimi nemá reguláciu, nemusia sa držať jej pravidiel. Svojich klientov spravidla neoverujú, preto poskytnú financie takmer každému. Je veľká pravdepodobnosť, že peniaze by ste od nich získali. Požičiavať si od takýchto nebankových spoločností je ale nebezpečné a neodporúčame vám to. Dokážete sa dostať do mnohých finančných problémov, nehovoriac o tom, že vaše osobné údaje môžu byť zneužité.
Vyhýbať by ste sa tiež mali P2P pôžičkám. Ide o pôžičky „od ľudí pre ľudí”. Nie sú overené ani regulované, preto predstavujú hrozbu.
Pomôcť vám môže niekto blízky
Ak súrne potrebujete peniaze, no máte záznam v registri, jednou z možností je požičanie od blízkeho, napríklad od kamaráta alebo rodinného príslušníka. Hoci vedia financie spraviť viaceré problémy, dá sa im vyhnúť. Stačí, aby ste uzatvorili zmluvu o pôžičke. V nej jasne definujete zmluvné strany, predmet pôžičky, aj obdobie, kedy má byť predmet vrátený. S veriteľom, čiže osobou poskytujúcou peniaze, sa viete dohodnúť, či budete platiť aj úroky.
Po splatení záväzkov si pýtajte od veriteľa kvitanciu. Je to potvrdenie o tom, že ste skutočne vyplatili predmet zmluvy. Kvitancia predstavuje poistku. Budete si vďaka nej istí, že od vás druhá strana nebude pýtať predmet zmluvy druhýkrát aj po tom, čo ste ho vrátili.
Dá sa dostať von z registra?
Údaje v registri sa zachovávajú počas celej doby splácania úveru. Následne sú dostupné ešte ďalších 5 rokov. Takéto obdobie sa zdá ako krátke, no skutočnosť je iná, a to hlavne pri hypotékach, ktoré majú splatnosť 20 alebo 30 rokov. Keď ich konečne splatíte, musíte počkať ďalších 5 rokov na to, aby ste vôbec mohli o pôžičku požiadať. Po takomto čase sa objaví ďalšia prekážka, ktorou je vek. Predstavte si, že ste hypotéku uzatvorili vo veku 25 rokov. Splácali ste ju 30 rokov. Niekedy počas splácania sa vám stalo, že ste sa dostali do registra. Po skončení splácania budete mať 55 rokov. V tomto veku sú už banky obozretné a neposkytujú vysoké úvery. Vy ale musíte čakať ďalších 5 rokov na to, aby ste sa dostali z registra. Vo veku 60 rokov sa pôžičky vybavujú len veľmi ťažko. Banky vám dajú skôr nižšie úvery v hodnote zopár tisíc.
Otázkou teda je, ako z registra von. Počas splácania nijako. Stále existuje možnosť, že niečo nesplatíte alebo sa omeškáte. Jedinou možnosťou je vyplatiť všetky záväzky a potom informovať register. Urobiť by ste tak mali písomne. V dokumente musí byť žiadosť o vymazanie údajov z registra a váš podpis, ktorý dajte overiť notárovi.
Výhodná online pôžička na vyplatenie dlhov
Pôžičku na vyplatenie dlhov vybavíte cez internet a ušetríte na poplatkoch. Pôžička na vyplatenie dlhov vám pomôže vyplatiť dlhy a zbaviť sa starých, nevýhodných pôžičiek. Pôžička na vyplatenie dlhov je bezúčelová, čo znamená, že ju môžete použiť na čokoľvek. Banka ani nebanková spoločnosť od vás nebudú vyžadovať dokladovanie, ako ste finančné prostriedky využili. Peniaze môžete použiť na splatenie starých dlhov alebo nevýhodných pôžičiek.
Tip: Vyplniť môžete hneď niekoľko žiadostí o pôžičku naraz. O pôžičku na vyplatenie dlhov môže požiadať ktokoľvek, kto spĺňa základné podmienky poskytnutia úveru. Najvýhodnejšiu pôžičku nájdete tak, že si urobíte porovnanie pôžičiek na vyplatenie dlhov. Porovnanie pravidelne aktualizujú naši odborníci, takže je vždy aktuálne. Porovnanie pôžičiek je dostupné 24 hodín denne, 7 dní v týždni. O pôžičku na vyplatenie dlhov môžete požiadať kedykoľvek a vaša žiadosť bude s najväčšou pravdepodobnosťou vybavená do 24 hodín. Odporúčame vám požiadať o niekoľko pôžičiek na vyplatenie dlhov naraz.
Pôžičku na vyplatenie dlhov poskytujú banky aj nebankové spoločnosti. Každá spoločnosť má iné podmienky poskytnutia pôžičky. Medzi pôžičkami na vyplatenie dlhov nájdete aj také, ktoré vám budú poskytnuté úplne bez poplatku.
tags: #velmi #rychla #pozicka #pre #zadlzenych #v